Retraite : combien allez-vous toucher ? Estimation et calcul en 2026
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En bref : En moyenne, un retraité français perçoit 1 626 € brut/mois de pension (données DREES 2024). Le calcul dépend de votre salaire moyen, du nombre de trimestres cotisés et de votre âge de départ. Pour un salarié du privé ayant cotisé tous ses trimestres au SMIC, la pension de base est d'environ 870 €/mois. Un cadre à 60 000 € brut annuel peut espérer 2 200 à 2 800 €/mois (base + complémentaire AGIRC-ARRCO), soit un taux de remplacement d'environ 55%.
Votre pension de retraite dépend d'une formule précise et de multiples paramètres. Comprendre comment elle se calcule vous permet d'anticiper votre niveau de vie à la retraite et de déterminer l'épargne complémentaire nécessaire.
Les deux composantes de la retraite
La retraite française repose sur deux étages :
| Composante | Producteur | Couverture |
|---|---|---|
| Retraite de base | CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) | Tous les salariés du secteur privé |
| Retraite complémentaire | AGIRC-ARRCO | Tous les salariés du privé (obligatoire) |
Fonctionnement par répartition : Les cotisations des actifs financent immédiatement les retraites des pensionnés. Votre pension n'est pas un "placement" de vos propres cotisations, mais une reconnaissance de solidarité intergénérationnelle.
Calcul de la retraite de base (CNAV)
La formule officielle est simple en apparence :
| Paramètre | Définition et valeur 2026 |
|---|---|
| SAM | Salaire annuel moyen des 25 meilleures années, plafonné à 46 368 € (PASS 2026) |
| Taux plein | 50% (atteint à 64 ans OU après 172 trimestres) |
| Durée requise 2026 | 172 trimestres (43 ans). Augmente de 1 trimestre/an jusqu'à 174 en 2030 |
Le plafond PASS limite les hauts revenus : Même si vous avez gagné 100 000 € par an, le SAM maximal retenu est 46 368 €. Pour 30 ans, la pension de base plafonnée = 46 368 € × 50% / 12 ≈ 1 932 € brut/mois, indépendamment de votre salaire réel passé ce plafond. L'écart doit être compensé par la complémentaire AGIRC-ARRCO.
Calcul de la retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO)
La complémentaire repose sur un système de points, très différent de la base :
| Élément | Valeur/Définition |
|---|---|
| Valeur du point AGIRC-ARRCO | 1,4159 € (2024), augmente chaque janvier |
| Cotisation annuelle typique | 8 % du salaire (4 % salarié + 4 % employeur) |
| Exemple : salarié à 35 000 €/an | Cotise 2 800 €, reçoit ~2 000 points, = 2 833 € annuels en retraite |
Les points s'accumulent toute la carrière : Contrairement à la base (moyenne des 25 ans), la complémentaire rétribue chaque année cotisée de la même manière. Un salarié qui gagne 50 000 € chaque année accumule régulièrement des points AGIRC-ARRCO.
Tableau d'estimation selon le salaire
Estimations pour un salarié ayant 172 trimestres validés (taux plein), départ à 64 ans, pension prise à titre plein. Toutes les pensions en brut mensuel.
| Salaire brut annuel | Pension base (estimée) | Pension AGIRC-ARRCO (estimée) | Total brut/mois | Taux de remplacement |
|---|---|---|---|---|
| 25 000 € (SMIC+) | 870 € | 400 € | 1 270 € | 61 % |
| 35 000 € | 1 100 € | 550 € | 1 650 € | 57 % |
| 45 000 € | 1 350 € | 750 € | 2 100 € | 56 % |
| 60 000 € | 1 700 € | 1 050 € | 2 750 € | 55 % |
| 80 000 € | 1 900 € (plafonnée) | 1 500 € | 3 400 € | 51 % |
| 100 000 € | 1 900 € (plafonnée) | 1 900 € | 3 800 € | 46 % |
Important : Ces estimations sont calculées sur la base de carrières complètes, SAM moyens, et valeur des points 2024. Votre pension réelle dépend de votre relevé de carrière personnel (consultable sur info-retraite.fr).
Âge de départ et décote/surcote
Votre pension est réduite si vous partez avant 64 ans (décote) ou augmentée si vous partez après (surcote) :
| Situation | Mécanisme | Impact mensuel |
|---|---|---|
| Départ avant 64 ans | Décote de 1,25 % par trimestre manquant (max 20 trimestres) | −25 % de la pension |
| Âge légal : 64 ans | Taux plein (100 % de la base calculée) | Pension de référence |
| Départ après 64 ans | Surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire (jusqu'à 67 ans) | +3,75 % par an (max +15 % à 67 ans) |
Exemple de décote : Partir à 62 ans (au lieu de 64 ans) = 8 trimestres manquants. Décote : 8 × 1,25 % = 10 %. Une pension de 2 000 € devient 1 800 € pour la vie. À la retraite, cette réduction est permanente (non rattrapable).
Le taux de remplacement : la vraie question
Le taux de remplacement = pension / dernier salaire brut. C'est le vrai indicateur de votre pouvoir d'achat à la retraite.
Observation clé : Le taux décroît avec le salaire. Un SMIC remplacé à 61 %, un cadre à 100k remplacé à 46 %. Pourquoi ? Le système français favorise les bas/moyens revenus (solidarité) et plafonne la base pour les hauts revenus. L'écart doit être compensé par épargne personnelle.
Selon l'OECD, un taux de remplacement "confortable" est d'au moins 70 % pour maintenir le niveau de vie. En France, il plafonne à 61 % pour les bas revenus et chute à 46 % pour les hauts. Cela signifie :
| Objectif de remplacement | Écart à combler | Exemple (35 000 € net/an) |
|---|---|---|
| 70 % (objectif OECD) | 13 points (70 % − 57 %) | 38 € supplémentaires par mois |
| 80 % (confortable) | 23 points (80 % − 57 %) | 67 € supplémentaires par mois |
| 90 % (maintien total) | 33 points (90 % − 57 %) | 96 € supplémentaires par mois |
Comment combler l'écart
Si votre pension couvre 55 % de vos dépenses et vous visez 80 %, il faut générer 25 % supplémentaires par épargne personnelle. Voici le calcul :
Avec un rendement moyen de 4 % par an, pour générer 875 € mensuels (10 500 € annuels) :
Épargne mensuelle requise : Pour constituer 262 500 € en 35 ans avec un rendement de 4 % annuel, il faut épargner environ 410 € par mois. C'est pourquoi le PER et l'assurance-vie sont si importants.
Questions fréquentes
Combien touche un cadre à la retraite ?
Comment calculer sa retraite sans relevé de carrière ?
À quel âge peut-on partir à la retraite en 2026 ?
Combien de trimestres faut-il pour une retraite à taux plein ?
La pension de retraite est-elle imposable ?
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Simuler mon impôtCe simulateur est fourni à titre indicatif et ne remplace pas une consultation professionnelle. Les estimations reposent sur la législation 2026 et des hypothèses de carrière standard. Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr ou auprès de la CNAV pour une évaluation précise.